Modalidades de IRPH de Bancos y Cajas

IRPH de Bancos: Es el porcentaje de media obtenido de las hipotecas o préstamos hipotecarios concedidos por los bancos con plazo superior a tres años.

IRPH de Cajas de Ahorro: Es el porcentaje de media obtenido de las hipotecas o préstamos hipotecarios concedidos por las Cajas de Ahorro con plazo superior a tres años.

IRPH de Entidades: Es una media del IRPH de Bancos y el IRPH de Cajas de Ahorro.

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El Euribor ha alcanzado en 2009 mínimos históricos para este tipo de interés. Esto ha supuesto que con la revisión de hipotecas este año la cuota mensual que hay que pagar sea más baja que el año anterior. Traducido en el mercado hipotecario en hipotecas más baratas y precios más bajos de venta de pisos.

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Entre los distintos tipos de euribor utilizados para la revisión de las hipoteca en España, están el euribor a 1 día denominado Eonia, el euribor a 1 mes, el euribor a 3 meses, el euribor a 6 meses y el euribor a 12 meses o euribor a 1 año. El euribor a 12 meses (euribor a 1 año) es el tipo de interés más utilizado en el cálculo del interés de las hipotecas en España.Su cotización es diaria y se calcula como el valor medio de los préstamos hipotecarios contratados por las entidades bancarias a 1 año.

Evolución del euribor a 1 año.

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La evolución del IRPH de Cajas en lo que llevamos de año 2009, al igual que el Euribor, está marcando una tendencia bajista a diferencia del año 2008 en la que su valor aumentó mes a mes.

Evolución de IRPH de Cajas 2008 – 2009. Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios

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El libor, al igual que el euribor, es utilizado para calcular los intereses de las hipotecas en España, mayormente de hipotecas multidivisa. El valor del libor varía según el estado del mercado de divisas. La cotización del Libor es publicada diariamente por British Bankers Association (BBA).

¿Para qué se utiliza el Libor?

La función principal de este Libor es ser utilizado como índice de referencia para las hipotecas multidivisa. Casi todas las hipotecas multidivisas utilizan el libor con indice de referencia, lo que implica que las cuotas de las hipotecas multidivisa subirá o bajará según la evolución del libor.

Libor según el plazo y cotización del libor.

Existen varios Libor según el plazo de los créditos que ofrecen los bancos a otros bancos en el interbancario. El Libor utilizado en la mayoría de las hipotecas multidivisa es el Libor a un año.

Libor a 1 mes

Libor a 3 meses

Libor a 6 meses

Libor a 1 año

Libor según la moneda del préstamo:

Libor del yen japonés (JPY Libor) – Japanese Yen London Interbank Offered Rate

Libor del franco suizo (CHF Libor) – Swiss Franc London Interbank Offered Rate

Libor del dólar (USD Libor) – US Dollar London Interbank Offered Rate

Libor del dólar canadiense (CA) – Canadian Dollar London Interbank Offered Rate

Libor del euro (EUR Libor) - Euro London Interbank Offered Rate

Libor de la libra esterlina (GBP Libor)  - Sterling London Interbank Offered Rate

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El valor del euribor a 3 meses es publicado por el Banco de España cada mes. Su evolución en el año 2008 fue ascendente mientras en los datos de histórico del euribor a 3 meses durante el año 2009 registran bajadas históricas en la cotización de este tipo de interés utilizado como referencia para muchas de las hipotecas en España.

Evolución del euribor a tres meses. Histórico del euribor a tres meses.

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El cálculo del índice CECA se establece como el porcentaje de media de los tipos aplicados a los préstamos personales formalizados por las Cajas de Ahorro con plazo entre 1 y 3 años y de los tipos aplicados a los préstamos hipotecarios para adquisición de una vivienda libre con plazo superior a 3 años, quitando en ambos tipos de préstamos los valores extremos.

Comparar Índices CECA, IRPH y Euribor. Diferencias. ¿Cuál indice es mejor?

Al comparar los índices de referencia utilizados para las hipotecas o préstamos hipotecario se puede concluir que existen diferencias considerables en los valores de los indicadores Euribor, IRPH y CECA. El valor del indicador de referencia de préstamos hipotecarios CECA es sensiblemente superior a los valores de IRPH y Euribor.

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Al analizar la evolución del IRPH en el año 2009 podemos concluir un comportamiento o tendencia bajista a diferencia  de la evolución que registró el año 2008 donde su tendencia al alza provocó el encarecimiento de las hipotecas referenciadas a este indicador.

Evolución del IRPH 2008 – 2009. Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios

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La tendencia del euribor en el año 2008 fue de las más altas registradas en los últimos años para este tipo de interés. Su valor llegó a máximos sobre el 5% y produjo que muchas familias no pudieran continuar pagando su hipoteca.

Histórico del Euribor Año 2008 y 2009. Tipo de Interés.

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IPC para actualizar la renta del Alquiler de pisos

Según la Ley de Arrendamiento Urbano es de obligatoriedad actualizar la renta del alquiler de pisos cada doce meses comenzando con la firma del contrato de alquiler del piso. 

Nueva cuota de alquiler = cuota inicial del alquiler x (IPC mes 12 / IPC mes 1)

Este cálculo según el IPC se realiza durante los cinco primeros años del alquiler del piso, cada doce meses. A partir del sexto año el alquiler se actualizará según los acordado por las partes, sino según la ley.

IPC para actualizar el salario 

El salario o nómina se revisa anualmente para equiparar el coste de la vida con el salario o ingresos familiares. Es un cálculo que se suele realizar a principios de año según el valor del IPC anual.

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