Modalidades de IRPH de Bancos y Cajas

IRPH de Bancos: Es el porcentaje de media obtenido de las hipotecas o préstamos hipotecarios concedidos por los bancos con plazo superior a tres años.

IRPH de Cajas de Ahorro: Es el porcentaje de media obtenido de las hipotecas o préstamos hipotecarios concedidos por las Cajas de Ahorro con plazo superior a tres años.

IRPH de Entidades: Es una media del IRPH de Bancos y el IRPH de Cajas de Ahorro.

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La hipoteca inversa es una opción interesante y cuenta con ciertas ventajas que explicamos a continuación.

¿Qué es una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa es simplemente un crédito garantizado que le ofrece el banco, a cambio de hipotecar un inmueble, normalmente su vivienda habitual. Básicamente, al contratar una hipoteca inversa se recibe una suma de dinero pactado con el banco (a través de uno o varios pagos) y este dinero más los intereses pasan a formar parte de una hipoteca.

Si el solicitante o sus herederos lo desean, pueden cancelar la hipoteca abonando el dinero recibido más los intereses generados.

¿Quiénes pueden contratar una hipoteca inversa?

La hipoteca inversa puede ser contratada por personas a partir de los 65 años o afectadas de dependencia severa o gran dependencia.

¿Puedo cobrar el dinero de la hipoteca inversa en un solo pago?

En una palabra, sí. Según la ley, la persona que contrate una hipoteca inversa puede cobrar el importe del préstamo en su totalidad mediante pagos periódicos o pagos únicos.

¿Puedo seguir habitando en mi vivienda al contratar una hipoteca inversa?

Desde luego. La ley dispone que los bancos solo pueden exigir la propiedad cuando el solicitante de la hipoteca inversa fallezca, o bien si está estipulado en el contrato, cuando fallezca el último de los beneficiarios.

¿Qué requisitos debe cumplir mi casa para contratar una hipoteca inversa?

La vivienda debe ser tasada por una entidad de tasación y debe encontrarse asegurada contra daños.

¿Puedo contratar una hipoteca inversa con cualquier entidad bancaria?

Solo están autorizadas a ofrecer este producto las entidades bancarias o aseguradoras autorizadas a operar en España. Estas entidades están obligadas a ofrecer un servicio de asesoramiento independiente a todas aquellas personas que soliciten una hipoteca inversa. Puede consultar los bancos y cajas que ofrecen hipoteca inversa .

¿Al contratar una hipoteca inversa pueden mis herederos recuperar la vivienda?

Si. Una vez que fallece el solicitante de la hipoteca inversa, sus herederos pueden recuperar el inmueble abonando la totalidad del dinero recibido y los intereses generados. El banco no puede en exigir en ningún caso compensación alguna por esto.

¿Puedo contratar una hipoteca inversa sobre otro inmueble que no sea mi casa?

Según el BOE se pueden contratar hipotecas inversas sobre cualquier tipo de inmueble siempre que cumplan los requisitos señalados. La única diferencia es que a los inmuebles que no sean vivienda habitual no se le aplican algunos o todos de los apartados anteriores.

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Estudie todas las ofertas de préstamos personales baratos que ofrecen los bancos y cajas de ahorro. Las comisiones de apertura y cancelación del préstamo las puede negociar con su entidad financiera. Son muchas las entidades que ofrecen préstamos personales que no poseen comisiones ni de apertura ni de cancelación. 

El tipo de interés del préstamo personal es una de las principales características que debe comparar de cada una de las financieras si desea encontrar el préstamo personal más barato. Mientras mayor sea el tipo de interés que le cobre el banco, mayor será la cantidad de dinero que tenga que devolver por el dinero prestado. 

Entre las principales entidad bancarias actuales que ofrecen préstamos personales baratos se encuentran el Banco Pastor y Caja Navarra. No obstante, lo más recomendable es consultar primero en la entidad bancaria de la que sea cliente y negociar su préstamo personal según sus posibilidades económicas y financieras.

Existen actualmente productos bancarios para préstamos personales con garantía hipotecaria, préstamos personales para jóvenes, préstamos personales para estudiantes, préstamos personales para comprar un coche o una moto. Revise su situación particular para encontrar los productos y ofertas orientados a su necesidad de dinero para que pueda encontrar el préstamo personal más barato del mercado actual.

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¿En qué consiste esta cláusula?

Es la nueva tendencia entre bancos y cajas y son muchas las que se han subido al carro de introducir esta cláusula abusiva en los contratos de sus clientes. Básicamente con esta operativa los bancos y cajas de ahorros, se aseguran que por mucho que baje el tipo de interés al que esté referenciada la hipoteca , el cliente tenga un límite del cual no puede bajar.

Ejemplo práctico de cláusula para hipoteca con suelo:

Tomando el euribor como ejemplo, si el euribor más el diferencial acordado con la entidad bancaria a día de hoy es de un 2,5 % y usted tiene firmado una cláusula suelo del 4%, usted tendrá que continuar amortizando al 4%.

Estas cláusulas suelos están muy extendidas y la mayoría de entidades bancarias las ponen en sus contratos. Normalmente el suelo tiende a estar referenciado al tipo de interés más el diferencial del momento en que se firmó la hipoteca.

Si va a firmar su hipoteca tenga en cuenta esta cláusula y trate de eliminarla o por lo menos de negociarla a la baja con su entidad bancaria.

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Este producto no es un seguro estrictamente hablando, sino que actúan como un blindaje temporal ante el posible encarecimiento de las cuotas en las hipotecas referenciadas a tipos de interés variables.

La duración de la cobertura de este producto CAP o TECHO varía según la entidad que lo oferta pero generalmente suele oscilar entre 3 y 5 años. Durante este período el cliente se asegura de mantener un tope en sus cuotas en caso de un ciclo al alza del tipo de interés al cual está referenciada la hipoteca.

La ley establece con respecto a este tipo de productos CAP o TECHO lo siguiente:

Las entidades de crédito informarán a sus deudores hipotecarios con los que hayan suscrito préstamos hipotecarios a tipo de interés variable, sobre los instrumentos, productos o sistemas de cobertura del riesgo de incremento del tipo de interés que tengan disponibles. La contratación de la citada cobertura no supondrá la modificación del contrato de préstamo hipotecario original.

Las entidades ofrecerán a quienes soliciten préstamos hipotecarios a tipo de interés variable al menos un instrumento, producto o sistema de cobertura del riesgo de incremento del tipo de interés.

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Al analizar la evolución del IRPH en el año 2009 podemos concluir un comportamiento o tendencia bajista a diferencia  de la evolución que registró el año 2008 donde su tendencia al alza provocó el encarecimiento de las hipotecas referenciadas a este indicador.

Evolución del IRPH 2008 – 2009. Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios

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