Hipotecas y Finanzas

Encontrar los préstamos personales más baratos del mercado por internet se ha convertido en la solución más viable para muchos en casos de necesidad de dinero rápido, fácil y sobretodo seguro. El mejor préstamo personal online, ya sea para comprar un coche, reparar la vivienda, una urgencia médica o simplemente un problema personal, lo podemos encontrar con solo una comparativa de todas las ofertas de préstamos que ofrecen los bancos y cajas de ahorro.

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Con la bajada del Euribor muchos clientes de créditos hipotecarios han reparado que en su contrato figura una cláusula que hace que no se puedan beneficiar de las recientes bajadas del Euribor. Esta cláusula se conoce como suelo hipotecario o simplemente suelo.

¿En qué consiste esta cláusula?

Es la nueva tendencia entre bancos y cajas y son muchas las que se han subido al carro de introducir esta cláusula abusiva en los contratos de sus clientes. Básicamente con esta operativa los bancos y cajas de ahorros, se aseguran que por mucho que baje el tipo de interés al que esté referenciada la hipoteca , el cliente tenga un límite del cual no puede bajar.

Ejemplo práctico de cláusula para hipoteca con suelo:

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En el mercado hipotecario existen diversos productos que permiten al cliente protegerse ante la fluctuación de los tipos de interés, por ejemplo del euribor. Uno de ellos son los comúnmente conocidos como CAP o TECHO.  Al contratar este producto el cliente blinda o establece el límite máximo del tipo de interés al que se quiere cubrir.

Este producto no es un seguro estrictamente hablando, sino que actúan como un blindaje temporal ante el posible encarecimiento de las cuotas en las hipotecas referenciadas a tipos de interés variables.

La duración de la cobertura de este producto CAP o TECHO varía según la entidad que lo oferta pero generalmente suele oscilar entre 3 y 5 años. Durante este período el cliente se asegura de mantener un tope en sus cuotas en caso de un ciclo al alza del tipo de interés al cual está referenciada la hipoteca. 

La ley establece con respecto a este tipo de productos CAP o TECHO lo siguiente:

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El IRPH de Bancos y Cajas es uno de los índices de referencia de préstamos hipotecarios que utilizan los bancos y cajas de España para calcular el tipo de interés de las hipotecas o préstamos hipotecarios con tipo de interés variable. Por lo general el valor del IRPH es superior al valor del Euribor y sus movimientos más constantes y controlados.

Al analizar la evolución del IRPH en el año 2009 podemos concluir un comportamiento o tendencia bajista a diferencia  de la evolución que registró el año 2008 donde su tendencia al alza provocó el encarecimiento de las hipotecas referenciadas a este indicador.

Evolución del IRPH 2008 – 2009. Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios

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Los Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) de bancos y cajas son porcentajes que publica mensualmente el Banco de España y que utilizan las entidades bancarias para actualizar el tipo de interés de los préstamos hipotecarios. El valor IRPH se actualiza teniendo en cuenta las ofertas de hipotecas del mercado hipotecario y se refleja en la subida o bajada de los tipos de interés de las hipotecas con tipo de interés variable que ofertan los bancos y cajas de ahorro. De todos los Índices de Referencia de Préstamos hipotecarios (IRPH), el más utilizado es el euribor.

Modalidades de IRPH de Bancos y Cajas

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