Hipoteca multidivisa – Yenes y Francos suizos
La hipoteca multidivisa es un préstamo hipotecario suscrito en una moneda extranjera. Para contratar una hipoteca multidivisa debemos seleccionar una moneda cuyo tipo de interés sea más bajo que el nuestro y que sea una divisa estable. Las principales monedas que se utilizan actualmente para los préstamos hipotecarios en divisa son: el yen japonés, el franco suizo, la libra esterlina y el dólar.
El tipo de interés de la divisa que escojamos para nuestra hipoteca debe ser más bajo que la nuestra para que nos de beneficio contratarla. El tipo de interés utilizado en Europa para los préstamos hipotecarios depende del valor del Euribor(Tipo de interés al que los bancos se prestan dinero entre si en el mercado interbancario de la zona euro). Para las hipotecas multidivisas el tipo de interés está referenciado por el valor del Libor (Tipo de interés al que los bancos internacionales se prestan dinero entre si en el mercado interbancario de Londres). Existen diferentes libor según el plazo: libor a un mes, libor a 3 meses, libor a 6 meses, libor a un año. Para las hipotecas multidivisa se suele utilizar el libor a un año.
Con el alto valor del euribor la hipoteca mutidivisa ha pasado a ser una opción más a tener en cuenta a la hora de buscar una buena hipoteca para la compra de nuestra vivienda. Una hipoteca que nos minimice el capital total a devolver al banco. Según el mercado mundial el valor del precio del dinero en diferente. De esta diferencia depende que el tipo de interés de una moneda por ejemplo el euro sea distinto del yen japonés o el franco suizo.
Mientras más alto sea el valor del Libor mayores serán los intereses que nos cobre el banco en las revisiones periódicas de nuestra hipoteca y mayor será el capital que tendremos que devolver al banco por el dinero que nos ha prestado. Para la moneda de Japón tenemos el Libor del yen, para Suiza tenemos el Libor del franco suizo o por ejemplo el libor del euro para todos los países pertenecientes a la zona euro. Al contratar una hipoteca multidivisa en francos suizos el tipo de interés estaría alrededor de 2 puntos menos que si contratáramos la misma hipoteca en euros.
Por otra parte la moneda de nuestra hipoteca multidivisa debe ser estable en el mercado financiero. El plazo de las hipotecas multidivisas por lo general está entre 15 y 30 años aunque puede ser incluso mayor el plazo y en todo este tiempo el valor de la moneda mientras más estable sea menos sustos y problemas nos dará. La cotización de las divisas frente al euro varían día a día. Mientras menos varíe la cotización de la moneda de nuestra hipoteca multidivisa más estable será y menos nos cambiará el valor del préstamo hipotecario que hemos solicitado al banco.
Si por ejemplo contratamos una hipoteca en yenes japoneses y en el momento de contratarla la cotización del yen japonés frente al euro era de 1 euro = 150 yenes japoneses, le habríamos pedido al banco 36.000.000 de yenes. Si el año próximo la cotización de las divisas fuera de 1 euro = 160 yenes una cantidad de 48.400.000 yenes, más capital del que pedimos originalmente. Este movimiento que sufre la cotización del yen se debe fundamentalmente a inflación en Japón y a la política económica que sigue el Banco de Japón.
La hipoteca multidivisa al igual que los otros tipos de préstamos hipotecarios tiene comisiones: comisión de apertura, comisión de estudio, comisión de cancelación anticipada, comisión de cancelación total. La comisión que más debemos tener en cuenta por las características de este préstamo hipotecario es la comisión por cambio de divisa. Esta comisión está alrededor del 0,20%, una cantidad a tener en cuenta. Para una hipoteca de 240.000 euros puede estar sobre los 400 euros de comisión cada vez que decidamos cambiar la divisa de nuestra hipoteca.
Con una hipoteca multidivisa podemos cambiar en cualquier momento de moneda. Sólo necesitará avisar a su entidad bancaria días antes de la revisión de tipos de interés. Revise detenidamente el tipo de interés de la hipoteca en divisas que desea contratar, realice una simulación de la hipoteca o un cálculo de cuánto tendrá que pagar mes a mes. Estudie el histórico de la cotización de la moneda que piensa elegir para su hipoteca, recuerde que es una operación con amortización a largo plazo y el mercado varía día a día. Y no deje a un lado el estudio de las comisiones, estas serán un pago extra que tendrá que asumir cada vez que decida modificar algún
término de su hipoteca. Es importante que haya entendido bien todos los puntos descritos anteriormente sobre este tipo de préstamo hipotecario ya que puede ahorrarle muchas molestias en el futuro.